Условия получения ипотеки на строительство частного дома




Ипотека на строительство частного дома: особенности получения

Новости по тематике

Ипотека на строительство дома связана с длительностью возведения объекта, под который берется кредит и некой неопределенностью. Действительно, за время стройки может существенно ухудшиться финансовое положение заемщика, измениться стоимость работ, материалов и даже цена на недвижимость. Поэтому подобные программы кредитования практически во всех банках обладают достаточной гибкостью, а их условия корректируются в зависимости от ситуации.

Для многих строительство собственного дома намного выгоднее, чем приобретение готового жилья: при правильном выборе подрядчиков возведение нового объекта в итоге может обойтись гораздо дешевле. Особенно существенные финансовые преимущества получают те, у кого уже имеется земельный участок, на котором можно построить дом.

Ипотека на строительство частного дома: обеспечение

Такой вид ипотеки подразумевает крупную сумму денег, и без залога в ней не обойтись. Согласно ГК РФ способы обеспечения обязательств по ипотеке - поручительство и залог, причем они могут использоваться и одновременно, и по отдельности.

В качестве залога может вступать любое имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности, которое по оценочной стоимости не меньше одалживаемой суммы. Такое имущество не должно иметь каких-либо обременений.

В отличие от ипотечной покупки квартиры, где она выступает залогом, строящийся дом - это объект будущего , а не настоящего, а потому не может быть заложен. Что же делать? Если заемщику принадлежит участок, то заложить разрешается его. Также можно заложить принадлежащую ему квартиру, дом или иную недвижимость.

Незаконченный объект строительства иногда тоже может быть принят банком как залог: речь идет о случаях, когда имеется высокий процент готовности здания. После сдачи дома в эксплуатацию и оформления права собственности можно произвести переоформление залога, где он будет фигурировать уже как готовый объект недвижимости.

Что же касается поручительства, это весьма распространенное явление при оформлении ипотеки на строительство жилого дома - ведь стоимость заложенной недвижимости не всегда покрывает риски банка. Если банк требует поручителя, а его вам найти трудно, то можно привлечь несколько человек в качестве созаемщиков. Однако помните о том, что в этом случае в дальнейшем они будут и вашими сособственниками.

Если же строительство будет производиться семейной парой, то оба супруга по закону обязаны выступать в роли созаемщиков (если другие условия не оговорены в брачном договоре), тогда для подтверждения платежеспособности будет учитываться их общий доход, что повысит шансы на получение кредита.

Требования к объекту строительства

Нельзя просто прийти в банк и попросить кредит для строительства дома вашей мечты. Банк должен убедиться в том, что ваше строительство – реально осуществимый процесс, а также в дальнейшем не возникнут проблемы с вводом его в эксплуатацию. Убеждать банк в этом придется именно вам, и делается это не красочными речами, а приземленными документами в виде разрешений, планов, проектов и согласований:

  • Строительство дома должно проходить согласно процедуре, установленной законом: изначально надо получить все разрешения, заказать проект, утвердить его, чтобы после окончания строительства при сдаче дома в эксплуатацию не возникло проблем. О самострое речи быть не может.
  • Особое внимание уделяется банком документации на имеющийся у вас земельный участок. Если он в вашей собственности - хорошо, если на праве аренды - тоже неплохо (правда, тогда он не может выступать в качестве залога). Земельный участок должен быть предназначен для строительства индивидуального жилья. Очень хорошо, если уже есть подведенные к участку инженерные коммуникации. Документация по земельному участку должна быть максимально полной и готовой для оформления права собственности на объект. Если на участке уже были начаты строительные работы, и хотя бы возведен фундамент, то для оформления ипотеки необходимо зарегистрировать объект незаконченного строительства.

Ипотека под строительство дома: условия

В любом банке есть общие требования к договору ипотеки для частных домов, которые диктуются ФЗ № 102 от 16.07.1998г. Об ипотеке , а вот условия могут несколько различаться. Процентная ставка, срок кредитования, первоначальный взнос, ограничения по кандидатурам заемщиков – все это определяется индивидуально, исходя из политики банка и его финансовых возможностей. Обязательное дополнительное условие банков - страхование объекта ипотеки, а также жизни заемщиков (созаемщиков) и страхование данных лиц от потери трудоспособности.

В большинстве случаев банки выдают положительное решение лицам, которые могут подтвердить свое устойчивое финансовое положение, позволяющее осуществлять крупные ежемесячные выплаты по кредиту. Для этого заявителю следует предоставить справку с места работы, где будет указан его официальный доход. В одних банках требуется справка строго по форме 2-НДФЛ, в других допускаются свободные формы (однако даже в этом случае доход должен быть подтвержден официально). У многих кредиторов существуют ограничения по возрасту, исключающие студентов и пенсионеров; некоторые банки деньги выдают только гражданам России.

Безусловно, строительство – это рисковый процесс, который может затянуться или вообще остановиться. И банки берут это в расчет. Поэтому процентная ставка может зависеть от срока ипотеки. Первоначальный взнос (сумма и способы внесения) тоже различен, а некоторые банки для этих целей допускают использование средств материнского капитала.

Кстати, кредитные средства могут выдаваться банками не как единоразовая выплата, а поэтапно. Причем привязка последующих выплат может быть сделана не к конкретному периоду, а к окончанию определенного этапа строительства. Такой подход очень удобен, поскольку сокращает затраты на уплату процентов по кредиту.

Как получить ипотеку на строительство частного дома

Строительство загородного дома – заветная мечта многих семей, ведь обилие личного пространства и наличие приусадебного участка дает большую свободу. Впрочем, постройка дома, как и его покупка, сопряжена с рядом трудностей, в том числе и финансовых. Благодаря тому, что кредитование прочно вошло в современную жизнь, банки предлагают заемщикам множество разнообразных программ. Так, клиенты имеют возможность взять ипотеку на дом, ипотеку на дом с земельным участком или ипотечный кредит на строительство своего дома. Ипотека на строительство частного дома не столь распространена, как стандартные программы приобретения готового жилья, однако может быть выгоднее, если возведение дома будет проведено грамотно.

Условия предоставления

Решая, как купить строящийся или готовый дом, многие люди рассматривают вариант купить дом в ипотеку, однако упускают из вида вариант взять деньги под его строительство. А между тем, самостоятельное возведение может быть гораздо выгоднее, чем покупка уже готовой недвижимости. Как взять ипотеку на строительство? Для начала, необходимо определиться с банком, ведь не все финансовые организации готовы выдавать подобные займы. Так, взять ипотеку на строительство частного дома можно взять в «Сбербанке», где условия предоставления ипотеки под строительство дома достаточно лояльны и не отличаются от тех, что предлагают и другие организации.

В «Сбербанке» процентные ставки составляют от 12,5% до 13,5%.

Чем больше первоначальный взнос, минимальный размер которого должен составлять 25%, тем ниже будет ставка.

Увеличивается ее размер и с возрастанием срока кредита. Получать заработную плату в «Сбербанке» в этом случае выгодно, так как тем клиентам, которые данной услугой не пользуются, приплюсовывается 0,5% к годовой ставке. Также 1% добавляется и в том случае, если заемщик откажется получать в Сбере индивидуальный полис страхования здоровья и жизни.

Требования банка

Ипотека на частный дом для самостоятельного строительства выдается лишь при соблюдении ряда условий, которые касаются как заемщика, так и, собственно, будущей недвижимости. Получающий займ человек должен доказать свою платежеспособность, а также предоставить веские доказательства того, что выданные деньги будут потрачены с умом.

Наличие обеспечения

Взять частный дом в ипотеку можно только при наличии обеспечения. Главный вопрос при этом состоит в том, что недвижимости, на которую берут средства, еще не существует, поэтому залогом послужить, естественно, не может. Поскольку банку важно себя обезопасить, берущий ссуду на строительство клиент должен предоставить другой вид обеспечения.

В первую очередь, в этом качестве может выступить земля, на которой планируется строительство дома. Именно поэтому, банки отдают предпочтение заемщикам, у которых участок уже находится в собственности, поскольку может выступить залогом до тех пор, пока дом не будет построен. Если земли в собственности пока нет, в качестве обеспечения можно предоставить другую жилую или нежилую недвижимость. Если же ничего из вышеперечисленного у потенциального клиента нет, спасти ситуацию могут поручители. Еще одно обязательное условие – после завершения строительства дом становится залогом банка до тех пор, пока вся задолженности не будет возвращена банку.

Требования к проекту

Возможна ипотека на деревянный дом или на каменный, главное, чтобы все материалы, которые будут использованы при строительстве, были отражены в расчетных документах. При подаче заявки заемщик должен предоставить в банк архитектурный проект, смету, разрешения из БТИ, а также документы на землю. Поскольку данный тип кредитования является целевым, то и деньги необходимо будет потратить строго на строительство дома, именно поэтому и нужна смета.

Конечно, жизнь и цены на месте не стоят, поэтому после одобрения ипотеки и выдачи денег фактические расходы и заявленные при оформлении могут различаться, однако обо всех изменениях необходимо будет уведомлять банк, предоставляя подтверждающие документы.

Требования к заемщику

К заемщику также выдвигается немало требований, хотя, по большей части они соответствуют тем же, что предъявляется к потенциальному клиенту и при получении стандартного ипотечного кредита на покупку готового жилья. К процедуре допускаются клиенты в возрасте от 21 года, при этом на момент завершения срока ипотеки, который может составлять до 25 лет, возраст оформителя не должен превышать 75 лет.

Главное, при получении любой ссуды – доказать банку свою состоятельность и платежеспособность.

Именно поэтому, каждый титульный заемщик должен быть официально трудоустроен не менее полгода. При этом наличии работы необходимо будет подтвердить документально, путем предоставления копии трудовой книжки. Конечно, доход потенциального клиента также играет немаловажную роль. Его размер минимальный размер определяется индивидуально для каждого человека и зависит от итогового размера ежемесячного платежа. Впрочем, ориентироваться стоит на то, что платеж должен составлять не более, чем 30% от индивидуального, официально подтвержденного, дохода заемщика. Платежеспособность также придется подтвердить документами. Предоставить можно как справки с работы, где будет указана официальная заработная плата, так и другие бумаги, которые докажут наличие дополнительных источников финансирования. Например, подойдут выписки из банка, в котором клиент получает проценты по вкладам, или документы о сдаче недвижимости в аренду.

Конечно, получение такого рода займов – дело хлопотное и сложное. Однако, если преодолеть все трудности, можно значительно сэкономить, ведь строительство жилья не только позволит воплотить в жизнь собственную мечту и сделать все именно так, как хочется, но и значительно сэкономив, не переплачивая за уже построенный дом.

Ипотека на строительство частного дома: выбираем выгодный и доступный вариант

Получение ипотеки на строительство дома всегда имеет множество подводных камней, которые возникают при заключении подобного договора с банком.

У каждой из финансовых организаций есть свои условия, на которых она осуществляет кредитование, поэтому здесь кроме плавающего процента есть еще и другие нюансы, которые стоит учитывать.

В отличие от покупки квартиры, строительство своего частного дома имеет определенные преимущества:

  • выбор планировки дома по собственному у смотрению, а не типичные варианты;
  • возможность иметь свое личное приусадебное хозяйство и дополнительные строения;
  • а самое главное, вы можете проводить свой отдых как хотите, когда хотите и не обязаны ни с кем это согласовывать.

Конечно, положительных сторон очень много, но для приобретения такой недвижимости человеку важна финансовая сторона этого вопроса.

Варианты программ

Чтобы получить в Российских банках строительную ипотеку, необходимо иметь определенный уровень финансового благосостояния.

Это необходимо, чтобы банк был уверен, что заемщик сможет в дальнейшем погасить взятые на себя кредитные обязательства.

Основные варианты ипотеки, которые сейчас наиболее популярны:

  1. Стандартная ипотека на возведение частного дома.
  2. Ипотека, при которой в качестве первоначального взноса используется материнский капитал.
  3. Обычный потребительский кредит.
  4. Залоговая ипотека на недвижимость.

У каждого из приведенных выше вариантов есть свои положительные и отрицательные стороны. Для простого человека наиболее выгодным видом кредитования является первый вариант, где ипотека выдается на строительство своего дома.

Такое предложение могут предоставить далеко не все банки, но даже если они и есть, то нужно быть готовым к большим требованиям, которые будут предъявляться к заявителю.

Если обычный потребительский кредит имеет высокие процентные ставки, то залоговая ипотека в этом плане несколько более выгодная. Но её главный минус, в очень большом сроке оформления и завышенных требованиях к клиенту.

Ипотека, где в качестве первоначального взноса используются средства материнского капитала является специальным вариантом кредитования с государственной поддержкой. Она также имеет свои особенности. Стоит рассказать о каждом варианте кредитования по отдельности.

Стандартная

Обычно, до начала строительства, залог оформляется только на земельный участок.

Но бывают случаи, когда его одного не хватает и приходится дополнительно закладывать иную собственность или привлекать поручителей.

С того момента, как объект будет официально сдан и пригоден для использования и до момента погашения всего кредита – он является залоговой собственностью по кредитному договору.

Некоторые банки, такие как Сбербанк, могут в качестве решения предложить выдачу денежных средств в несколько этапов. Это позволит проводить расчет процентов также поэтапно, значительно уменьшая переплату клиента, а также гарантирует ему получение нужной суммы на строительство.

Важно знать: каждый банк будет требовать, чтобы земельный участок, используемый для строительства, был оформлен исключительно на заявителя. При этом, на землю не должно быть никаких обременений, в противном случае в выдаче займа будет отказано.

Обычно, такая ипотека будет иметь следующие условия:

  • срок ипотеки не может превышать 30 лет;
  • процентная ставка в среднем сейчас составляет 17% годовых;
  • максимальную сумму выдаваемого займа высчитывают, исходя из цены земельного участка и справки о доходах.

Под материнский капитал

За счет того, что она может быть использована на приобретение своего жилья или его строительства, банки охотно оформляют подобные кредитные программы, используя государственную выплату в качестве первоначального взноса.

Порядок действий для оформления займа таким вариантом будет выглядеть так:

  1. Сначала заявитель или его супруг, предоставляют выбранному банку сертификат материнского капитала.
  2. После этого банк будет узнавать в Пенсионом фонде, сколько средств осталось по материнскому капиталу.
  3. Когда банк одобрил выдачу ипотеки, заявитель обязан кроме финансовой организации предоставить весь пакет документов еще и в Пенсионный фонд, так как именно эта организация будет выделять средства.

Все остальные моменты будут выглядеть точно также, как и классическая ипотека.

Кстати, Сбербанк, так как это государственный банк, предоставляет самые низкие процентные ставки по кредиту, оформляемому через материнский капитал. Точную информацию уже стоит уточнять в самой финансовой организации.

Нюансы оформления ипотеки на земельный участок раскрываются в этой статье .

Обычный потребительский кредит

Еще один вариант, который является неплохой альтернативой ипотеке, считается оформление потребительского кредита.

Из всех вариантов получения денежных заимствований, он имеет самые короткие сроки вынесения решения по заявлению.

Так, заявителя не будут спрашивать цель оформления кредита, а пакет документов будет минимальным. В некоторых организациях могут потребовать только паспорт или другой документ подтверждающий личность.

При этом, такой вид кредитования обладает определенными недостатками:

  • прежде всего – это высокие процентные ставки, которые начинаются от 20% и больше;
  • кредитные средства выдаются сроком не более чем 10 лет;
  • сумма средств в среднем не превышает 2 миллионов рублей.

Примите к сведению: таким вариантом кредитования можно воспользоваться в большинстве действующих банков России, только имеющих лицензию.

С использованием залога

Для таких целей отлично подходит вариант оформления залоговой ипотеки.

В качестве залога большая часть банков принимает как жилую недвижимость, так и земельные участки.

Использование данного способа кредитования будет более выгодным, нежели обычный потребительский кредит по объективным причинам:

  • такая ипотека оформляется сроком до 30 лет;
  • денежные суммы залоговой ипотеки более существенны, если их сравнивать с обычным потребительским кредитом, хотя при этом сумма выдаваемого кредита не превышает 85% от оценочной стоимости залоговой недвижимости;
  • процентные ставки начинаются от 18% годовых.

При этом есть и определенные недостатки, которые также стоит учитывать:

  • сроки оформления такой ипотеки весьма длительные;
  • сумма возможная для получения не может быть больше оценочной стоимости закладываемого имущества;
  • в случае невозможности своевременной оплаты по кредиту, есть большой риск лишиться недвижимости, которая была оформлена в залог;
  • вся расходная часть на оформление всей сопутствующей документации ложится на плечи заявителя, именно ему придется оплачивать оценку недвижимости, оформление страховки и другие траты.

Статью об оформлении ипотеки для молодой семьи читайте здесь .

Смотрите видео, в котором на примере конкретного банка разъясняются особенности ипотеки на строительство дома:

Источники: http://nsovetnik.ru/ipoteka/ipoteka_na_stroitelstvo_chastnogo_doma_osobennosti_polucheniya/, http://wsekredity.ru/ipoteka/na-stroitelstvo-chastnogo-doma.html, http://finansist.guru/ipoteka/na-stroitelstvo-doma.html


Комментариев пока нет!

Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр внизу: код подтверждения